La situación
Una mañana de marzo, el equipo intentó hacer una transferencia rutinaria de payroll. Bloqueada. BBVA flag compliance review por 'patrones de transacciones US-MX'. Estimaron 7-10 días hábiles.
Onceavo día sin acceso. Payroll de 47 personas pendiente, proveedores críticos sin pagar. La empresa contrató un crédito puente a 30% TAE para no parar operaciones. Costo: $28K USD por una semana.
Las palancas
1
Mínimo dos bancos, ratio 70/30
Cuenta operativa principal + cuenta backup en otro banco. Cada banco con ≥30% del cash crítico de 30 días.
2
Payroll account separada
Cuenta dedicada solo para nómina, con fondos pre-cargados 5 días antes del cutoff. Si la operativa se bloquea, nómina no se afecta.
3
FX line con tercer banco
Banco internacional (HSBC, Citi) para FX y wires US-MX. Especialización compliance es mejor en bancos con footprint en ambos países.
El resultado
1 banco
→
3 bancos
Diversificación: operativo / payroll / FX&compliance
Lecciones aplicables
- Concentración bancaria es riesgo operacional, no overhead. El día que necesitás el backup ya es tarde.
- Payroll account separada es seguro de marca — si no podés pagar a tiempo, la rotación se dispara antes que el problema se resuelva.
- Compliance reviews bancarios pueden durar semanas. Asumir 'mi banco no haría eso conmigo' es ingenuo.
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